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Comment faire pour me constituer un patrimoine ?

La patrimoine

  • La moitié des ménages vivant en France possèdent un patrimoine d’un montant supérieur à 163 100€ (source : Insee 2018) 
  • Le patrimoine des français est constitué à 61% de biens immobiliers, à 20% d’actifs financiers, à 11% d’actifs professionnels et à 8% d’autres biens durables et objets de valeurs (Insee 2018). 

Pourquoi se constituer un patrimoine ? Quel montant épargner en fonction de mes revenus ? Quels sont mes projets ? Sur quels supports investir : l’immobilier, des actions, une assurance-vie ? Que faire en cas d’imprévus ? Qu’est-ce qui rapporte le plus ? Des questions légitimes que se posent les particuliers avant de choisir comment et où placer leur argent. Si l’achat de la résidence principale reste pour de nombreux ménages français la première porte d’accès à la propriété et à la constitution d’un patrimoine, les trajectoires sont, comme les marchés, de plus en plus hétérogènes et volatiles. Prendre en compte les aléas de la vie, tant dans le cadre professionnel que dans la sphère privée, est la meilleure façon de définir et d’adapter votre stratégie patrimoniale en fonction de vos aspirations.

Se constituer un patrimoine : d’où vient l’argent ?

01

Les sources de mon épargne

En économie, on distingue deux types de revenus : les revenus du travail comme les salaires et les revenus du capital, comme les dividendes. Si vous souhaitez vous constituer un capital, il vous faudra aussi différencier les sources du patrimoine :

  • Ce que vous avez gagné = votre rémunérations et vos revenus du capital depuis votre entrée dans la vie active ;
  • Ce dont vous avez hérité = l’ensemble des biens que votre famille (grands-parents, parents, proches) vous ont transmis lors d’une succession ou d’une donation ;
  • Ce que vous avez emprunté = les crédits souscrits auprès d’un organisme bancaire par exemple pour financer un projet (vos études supérieures, votre résidence principale).

Votre capacité d’emprunt est directement corrélée à vos revenus et à l’importance de votre patrimoine familial. Vous aurez moins besoin d’épargner si vous disposez d’un capital initial suffisant pour couvrir la moitié du prix d’achat de votre résidence principale par exemple, ou si vous avez hérité d’un bien immobilier que vous occupez. De même, le poids de l’épargne sur votre niveau de consommation sera moindre si votre salaire est plus élevé.

02

Comment se constituer une épargne ?

Pour se constituer un patrimoine, mieux vaut adopter les bons comportements avec ses gains personnels que sur un hypothétique héritage sur lequel vous n’avez pas d’emprise. Si tous les mois, vous percevez un salaire fixe ou une rémunération variable, commencez par :

  • Estimer votre budget mensuel et classer les dépenses entre celles qui relèvent de la vie courante et sont incompressibles (le logement, les transports, l’alimentaire) et des loisirs (les activités sportives, culturelles). À la fin du mois, combien reste-t-il : 200€ ? 500€ ? 1 000€ ? C’est ce restant qui est votre première source d’épargne ;
  • Adapter votre niveau de consommation à vos revenus pour disposer de suffisamment de ressources pour être en capacité d’épargner et faire face aux imprévus. Réduisez les dépenses qui peuvent vous paraître superflues pour allouer ces fonds ailleurs ;
  • Épargner régulièrement en se fixant des objectifs, 100€ par mois par exemple, ou bien mettre de côté la moitié de votre prime annuelle. Si vous économisez 100€ par mois pendant 10 ans, vous aurez déjà construit un patrimoine financier de 12 000€ !

Si vous vivez en couple, les charges sont partagées (le logement représentant souvent 30/40% du budget mensuel des particuliers) ce qui vous permet d’épargner davantage. Vous pouvez considérer deux niveaux d’épargne : l’épargne du couple et votre épargne propre. L’épargne du couple peut servir pour des projets court-terme (un beau voyage) ou long terme (les études des enfants) et l’épargne personnelle pour vos passions. À deux, vos capacités d’emprunt sont aussi plus fortes puisque la banque dispose de plus de garanties.

Exemple : si vous économisiez 200€ par mois seul et 600€ en couple, il vous faudra trois fois moins de temps pour épargner la même somme, disons l’apport pour l’achat de votre résidence principale.

03

Épargner d’abord, investir ensuite !

Quand votre pécule prend de l’importance, il vous faut décider d’un choix d’investissement. Épargner et investir, ce n’est pas la même chose. Dans une logique d’épargne, vous affectez les revenus non consommés sur des placements très sécurisés et donc peu rentables comme le compte courant ou le livret A. Dans les faits, votre argent dort et ne rapporte rien. Investir au contraire, c’est prendre des risques et allouer votre épargne à des placements long terme qui vont faire fructifier vos gains. Votre argent fait des petits. Pour savoir où investir, encore faut-il définir vos projets de vie et connaître votre appétence pour le risque.

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En économie, on distingue deux types de revenus : les revenus du travail comme les salaires et les revenus du capital, comme les dividendes. Si vous souhaitez vous constituer un capital, il vous faudra aussi différencier les sources du patrimoine :

  • Ce que vous avez gagné = votre rémunérations et vos revenus du capital depuis votre entrée dans la vie active ;
  • Ce dont vous avez hérité = l’ensemble des biens que votre famille (grands-parents, parents, proches) vous ont transmis lors d’une succession ou d’une donation ;
  • Ce que vous avez emprunté = les crédits souscrits auprès d’un organisme bancaire par exemple pour financer un projet (vos études supérieures, votre résidence principale).

Votre capacité d’emprunt est directement corrélée à vos revenus et à l’importance de votre patrimoine familial. Vous aurez moins besoin d’épargner si vous disposez d’un capital initial suffisant pour couvrir la moitié du prix d’achat de votre résidence principale par exemple, ou si vous avez hérité d’un bien immobilier que vous occupez. De même, le poids de l’épargne sur votre niveau de consommation sera moindre si votre salaire est plus élevé.

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Pour se constituer un patrimoine, mieux vaut adopter les bons comportements avec ses gains personnels que sur un hypothétique héritage sur lequel vous n’avez pas d’emprise. Si tous les mois, vous percevez un salaire fixe ou une rémunération variable, commencez par :

  • Estimer votre budget mensuel et classer les dépenses entre celles qui relèvent de la vie courante et sont incompressibles (le logement, les transports, l’alimentaire) et des loisirs (les activités sportives, culturelles). À la fin du mois, combien reste-t-il : 200€ ? 500€ ? 1 000€ ? C’est ce restant qui est votre première source d’épargne ;
  • Adapter votre niveau de consommation à vos revenus pour disposer de suffisamment de ressources pour être en capacité d’épargner et faire face aux imprévus. Réduisez les dépenses qui peuvent vous paraître superflues pour allouer ces fonds ailleurs ;
  • Épargner régulièrement en se fixant des objectifs, 100€ par mois par exemple, ou bien mettre de côté la moitié de votre prime annuelle. Si vous économisez 100€ par mois pendant 10 ans, vous aurez déjà construit un patrimoine financier de 12 000€ !

Si vous vivez en couple, les charges sont partagées (le logement représentant souvent 30/40% du budget mensuel des particuliers) ce qui vous permet d’épargner davantage. Vous pouvez considérer deux niveaux d’épargne : l’épargne du couple et votre épargne propre. L’épargne du couple peut servir pour des projets court-terme (un beau voyage) ou long terme (les études des enfants) et l’épargne personnelle pour vos passions. À deux, vos capacités d’emprunt sont aussi plus fortes puisque la banque dispose de plus de garanties.

Exemple : si vous économisiez 200€ par mois seul et 600€ en couple, il vous faudra trois fois moins de temps pour épargner la même somme, disons l’apport pour l’achat de votre résidence principale.

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Quand votre pécule prend de l’importance, il vous faut décider d’un choix d’investissement. Épargner et investir, ce n’est pas la même chose. Dans une logique d’épargne, vous affectez les revenus non consommés sur des placements très sécurisés et donc peu rentables comme le compte courant ou le livret A. Dans les faits, votre argent dort et ne rapporte rien. Investir au contraire, c’est prendre des risques et allouer votre épargne à des placements long terme qui vont faire fructifier vos gains. Votre argent fait des petits. Pour savoir où investir, encore faut-il définir vos projets de vie et connaître votre appétence pour le risque.

Définir mes projets et mon profil

01

Les éléments à prendre en compte avant d’investir

Si nous tendons tous à prendre des décisions en considérant des critères factuels et objectifs, nier une part d’affectif, ce serait oublier que nous sommes et restons tous humains. Vos choix en matière d’investissement sont évolutifs et dépendent :

  • De votre âge et de votre parcours de vie. Nous n’avons pas les mêmes attentes à 20 ans qu’à 30 ou 40 ans. Quand on commence dans la vie active, on rêve d’avoir son chez soi, de devenir propriétaire. Quand on est propriétaire et qu’on a une famille, on pense à protéger ses proches, on anticipe la retraite et la succession ;
  • De votre environnement familial et professionnel. L’éducation que vous recevez de vos parents en matière d’épargne et d’investissement aura un impact sur vos choix. De même, si vous évoluez dans un cadre professionnel stable, en CDI, avec de nombreuses perspectives de carrière, vous serez plus enclin à investir en anticipant des hausses de revenus qu’une personne dont les périodes d’activité sont plus aléatoires. Si vous êtes salarié, vous ne portez pas non plus les mêmes risques qu’un entrepreneur et votre comportement d’investisseur sera différent ;
  • De vos connaissances et votre intérêt pour le sujet. Si vous avez compris comment fonctionnent les marchés financiers, suivez les cours de bourse internationaux et avez téléchargé la dernière application d’open trading en vogue, vous allez investir dans des placements plus risqués qu’un néophyte qui cherchera des valeurs refuges (pierre) ;
  • De vos passions et aspirations. Est-ce que votre rêve est de devenir entrepreneur ? De vous acheter une maison en bord de mer ? D’investir dans une entreprise responsable qui partage vos valeurs ? De collectionner des œuvres d’art ? Des voitures ? De faire le pari du bitcoin ? D’économiser pour tout léguer à vos enfants ? En fonction, vous allez vous orienter vers des placements spécifiques.
02

Le risque : une composante naturelle de l’investissement

L’appétence pour le risque est un élément clé dans la définition d’une stratégie patrimoniale. Plus vous prenez des risques, plus le rendement est élevé et inversement. Si vous ouvrez un contrat d’assurance-vie, vous pouvez placer la majorité des sommes sur un fonds en euros sécurisant ou sur des unités de compte à fort rendement : tout dépend de vos besoins. Pour en savoir plus sur l’assurance-vie, lisez notre article dédié (lire « les astuces à connaitre pour épargner malin »).

Les 4 éléments à prendre en compte avant d’investir sont :

  • La sécurité : en cas de problème, est-ce que je peux récupérer les fonds placés ?
  • La rentabilité : au bout de 5/10 ans, quelles sont les plus-values ? mon patrimoine a-t-il fructifier au-delà des mes attentes ? en deçà ?
  • La liquidité : si j’ai besoin de récupérer les fonds placés, quels sont les délais ? Dans la journée ? Dans un mois ? Dans 5 ans ?
  • La fiscalité : le point le plus important à considérer avant de placer son argent. Prenons l’exemple du PEE ou plan épargne entreprise : si vous placez les fonds pendant 5 ans, votre investissement et les plus-values ne sont plus soumis à l’impôt sur le revenu à la sortie du plan. Si vous les récupérez avant 5 ans (hors cas de déblocage anticipé), cet avantage disparaît et la fiscalité est plus lourde. Mieux vaut donc investir votre argent dans un produit peu taxé pour maximiser vos gains.

Gardez bien en tête les 5 règles d’or de l’épargne :

  • Diversifiez vos placements ou ne pas « placer ses œufs dans le même panier » ;
  • Mixez vos horizons d’investissement entre le court-terme et le long-terme ;
  • Épargnez régulièrement et progressivement en fonction de vos revenus ;
  • Faites-vous accompagner par votre banquier ou un gestionnaire de patrimoine ;
  • Gardez la tête froide, l’émotion étant mauvaise conseillère en investissement.
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Si nous tendons tous à prendre des décisions en considérant des critères factuels et objectifs, nier une part d’affectif, ce serait oublier que nous sommes et restons tous humains. Vos choix en matière d’investissement sont évolutifs et dépendent :

  • De votre âge et de votre parcours de vie. Nous n’avons pas les mêmes attentes à 20 ans qu’à 30 ou 40 ans. Quand on commence dans la vie active, on rêve d’avoir son chez soi, de devenir propriétaire. Quand on est propriétaire et qu’on a une famille, on pense à protéger ses proches, on anticipe la retraite et la succession ;
  • De votre environnement familial et professionnel. L’éducation que vous recevez de vos parents en matière d’épargne et d’investissement aura un impact sur vos choix. De même, si vous évoluez dans un cadre professionnel stable, en CDI, avec de nombreuses perspectives de carrière, vous serez plus enclin à investir en anticipant des hausses de revenus qu’une personne dont les périodes d’activité sont plus aléatoires. Si vous êtes salarié, vous ne portez pas non plus les mêmes risques qu’un entrepreneur et votre comportement d’investisseur sera différent ;
  • De vos connaissances et votre intérêt pour le sujet. Si vous avez compris comment fonctionnent les marchés financiers, suivez les cours de bourse internationaux et avez téléchargé la dernière application d’open trading en vogue, vous allez investir dans des placements plus risqués qu’un néophyte qui cherchera des valeurs refuges (pierre) ;
  • De vos passions et aspirations. Est-ce que votre rêve est de devenir entrepreneur ? De vous acheter une maison en bord de mer ? D’investir dans une entreprise responsable qui partage vos valeurs ? De collectionner des œuvres d’art ? Des voitures ? De faire le pari du bitcoin ? D’économiser pour tout léguer à vos enfants ? En fonction, vous allez vous orienter vers des placements spécifiques.
02

L’appétence pour le risque est un élément clé dans la définition d’une stratégie patrimoniale. Plus vous prenez des risques, plus le rendement est élevé et inversement. Si vous ouvrez un contrat d’assurance-vie, vous pouvez placer la majorité des sommes sur un fonds en euros sécurisant ou sur des unités de compte à fort rendement : tout dépend de vos besoins. Pour en savoir plus sur l’assurance-vie, lisez notre article dédié (lire « les astuces à connaitre pour épargner malin »).

Les 4 éléments à prendre en compte avant d’investir sont :

  • La sécurité : en cas de problème, est-ce que je peux récupérer les fonds placés ?
  • La rentabilité : au bout de 5/10 ans, quelles sont les plus-values ? mon patrimoine a-t-il fructifier au-delà des mes attentes ? en deçà ?
  • La liquidité : si j’ai besoin de récupérer les fonds placés, quels sont les délais ? Dans la journée ? Dans un mois ? Dans 5 ans ?
  • La fiscalité : le point le plus important à considérer avant de placer son argent. Prenons l’exemple du PEE ou plan épargne entreprise : si vous placez les fonds pendant 5 ans, votre investissement et les plus-values ne sont plus soumis à l’impôt sur le revenu à la sortie du plan. Si vous les récupérez avant 5 ans (hors cas de déblocage anticipé), cet avantage disparaît et la fiscalité est plus lourde. Mieux vaut donc investir votre argent dans un produit peu taxé pour maximiser vos gains.

Gardez bien en tête les 5 règles d’or de l’épargne :

  • Diversifiez vos placements ou ne pas « placer ses œufs dans le même panier » ;
  • Mixez vos horizons d’investissement entre le court-terme et le long-terme ;
  • Épargnez régulièrement et progressivement en fonction de vos revenus ;
  • Faites-vous accompagner par votre banquier ou un gestionnaire de patrimoine ;
  • Gardez la tête froide, l’émotion étant mauvaise conseillère en investissement.

Quels produits choisir pour bien investir ?

01

Investir dans l’immobilier

Les options sont multiples quand vous souhaitez investir dans la pierre :

  • Achetez votre résidence principale ! Et le plus tôt sera le mieux : les banques accordent plus facilement des prêts aux jeunes (25/30 ans) et en plus, l’emprunt n’a jamais couté aussi peu cher. Vos loyers se transforment en investissement. Si vous prenez un crédit sur 20 ans pour acquérir votre résidence principale à la trentaine, vous n’aurez plus à rembourser un centime à la retraite, sauf la taxe foncière. Si vous anticipez la baisse des revenus liée à la retraite, être propriétaire est un choix judicieux ! Et en cas de coup dur, vous pourrez toujours louer, vendre ou faire un viager ;
  • Achetez une résidence secondaire que vous pouvez choisir d’occuper ou de louer ;
  • Investir dans l’immobilier locatif et bénéficier d’une fiscalité avantageuse, comme ce fut le cas avec la loi Pinel et la loi Duflot. L’investissement en locatif peut se faire avec et sans achat du bien immobilier en question : c’est le cas des résidences pour seniors par exemple.
02

Investir dans des actifs financiers

  • L’assurance-vie reste le placement préféré des français : liquide, souple, fiscalement intéressant, vous pouvez choisir entre les fonds en euros et les unités de compte pour créer un contrat multisupport dont vous décidez des versements et de leur régularité. L’assurance-vie est également un bon outil successoral puisque vous avez la liberté d’y inscrire le bénéficiaire de votre choix ;
  • Les actions des groupes côtés, les actions spéculatives et les obligations.

Notre conseil : pour vous constituer un patrimoine à partir de rien, tenez-vous informé sur les marchés, suivez l’évolution de la fiscalité et diversifiez vos placements pour les faire fructifier.

 

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Les options sont multiples quand vous souhaitez investir dans la pierre :

  • Achetez votre résidence principale ! Et le plus tôt sera le mieux : les banques accordent plus facilement des prêts aux jeunes (25/30 ans) et en plus, l’emprunt n’a jamais couté aussi peu cher. Vos loyers se transforment en investissement. Si vous prenez un crédit sur 20 ans pour acquérir votre résidence principale à la trentaine, vous n’aurez plus à rembourser un centime à la retraite, sauf la taxe foncière. Si vous anticipez la baisse des revenus liée à la retraite, être propriétaire est un choix judicieux ! Et en cas de coup dur, vous pourrez toujours louer, vendre ou faire un viager ;
  • Achetez une résidence secondaire que vous pouvez choisir d’occuper ou de louer ;
  • Investir dans l’immobilier locatif et bénéficier d’une fiscalité avantageuse, comme ce fut le cas avec la loi Pinel et la loi Duflot. L’investissement en locatif peut se faire avec et sans achat du bien immobilier en question : c’est le cas des résidences pour seniors par exemple.
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  • L’assurance-vie reste le placement préféré des français : liquide, souple, fiscalement intéressant, vous pouvez choisir entre les fonds en euros et les unités de compte pour créer un contrat multisupport dont vous décidez des versements et de leur régularité. L’assurance-vie est également un bon outil successoral puisque vous avez la liberté d’y inscrire le bénéficiaire de votre choix ;
  • Les actions des groupes côtés, les actions spéculatives et les obligations.

Notre conseil : pour vous constituer un patrimoine à partir de rien, tenez-vous informé sur les marchés, suivez l’évolution de la fiscalité et diversifiez vos placements pour les faire fructifier.

 

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